|
+1 voto
|
ESCRITO POR: micartera26
[08:45 13/jun/2008] |
Añadir
a micartera26 en favoritos Ignorar
a micartera26 |
TEMA: hay una forma , se trataría de pedir un crédito multidivisa |
| |
Suponed que para pagar nuestra vivienda estamos pensando en pedir un crédito de digamos 300.000 euros a 30 años (me da miedo solo pensarlo). Tenemos 2 opciones…
La que todo el mundo conoce: El banco nos ofrece una hipoteca normal. Al final tenemos que pagar unos 10.000 euros anuales más los intereses del credito Lo cual supone unos 830 euros mensuales más intereses.
La opción de los que no se conforman con lo que les dan: Nosotros solicitamos al banco que nos realice un préstamo en una moneda distinta al euro, por ejemplo el Yen Japonés. A dia de hoy el Yen Japonés tiene un cambio aproximado de 156 yenes = 1 euro. Como necesitamos 300.000 euros, pediremos un prestamos de unos 46.800.000 yenes. Eso supondra que tenemos que pagar 1.560.000 yenes anuales más intereses. O unos 130.000 yenes mensuales más intereses.
Bien, ¿Qué ventajas nos ofrece la segunda opción respecto a la primera aparte de tener que estar liados con cuentas de cambio?, pues muy sencillo, al tener el credito en una moneda fuera de la unión europea, el tipo de interés que se aplica para ese credito no se computa respecto al Euribor (en torno al 5% anual), sino al correspondiente a la moneda en cuestión, en el caso del yen, el tipo de interés es de aproximadamente un 0.5% anual. Si somos generosos en el caso de pedir la opción 1, pagaremos aproximadamente un 5% anual más por el credito. Un 4% más de 10.000 euros al año, puede suponer un ahorro de más 500 euros anuales.
¿Se puede hacer esto realmente? y ¿como funciona?. Si que se puede hacer y es lo que los bancos llaman crédito multidivisa. El banco a final de mes quiere 130.000 yenes nuestros, con lo cual nos cambia los euros necesarios de nuestra cuenta hasta conseguir esos yenes para pagar las cuotas de nuestro crédito.
En este mundo, nada tiene ventajas sino presenta desventajas (no hay nada perfecto), y el problema de solicitar estos creditos reside en el propio cambio. No pagamos lo mismo cada mes, tenemos una hipoteca variable. Si un mes el cambio yen-euro es 156 pagaremos exactamente 830 euros más intereses. Pero si un mes el cambio es 154, pagaremos 844 euros, si es 160 yenes entonces 812. Como vemos las cuotas son variables y dependen del cambio actual. Esta situación puede generar un riesgo, ya que si en 30 años le da por subir al yen con respecto al euro, estaremos pagando más, si es al contrario, estaremos pagando menos. Una forma de disminuir este riesgo es abrir una cuenta en divisas extranjeras (en nuestro mismo banco) y ahorrar algo, cuando veamos que los yenes estan baratos compramos más yenes y los guardamos para un par de cuotas, asi luego el banco no necesita convertir automaticamente cuando esten caros. Otra opcion más compleja es realizar operaciones de “hedging” o aseguramiento por ejemplo en CFDs. Gracias al apalancamiento cuando esperemos subidas del yen, compramos yenes (sin disponer para ello de mucho efectivo) y lo que perdamos con la hipoteca (por la subida pagamos de mas) lo recuperamos con ganancias en CFDs (por el cambio posterior a euros), con lo cual estabilizamos el cambio. (He escuchado incluso de gente que usa el “hedging” con CFDs en cambios de monedas para ahorrar dinero para unas futuras vacaciones en un pais con distinta moneda).
Por supuesto este tipo de hipotecas suelen llevar comisiones más elevadas en los bancos por los cambios y papeleo asociado y no suelen ofertarse a bombo y platillo para el publico en general (hay que preguntar por ellas), aunque como se ve, el ahorro anual merece la pena (siempre que estemos dispuestos a correr el riesgo y sepamos lo que hacemos). Aún asi suele ser rentable siempre que escojamos monedas más o menos estables. Usando yenes podemos obtener entre un 3% y 5% de ahorro, pero el yen es una moneda más inestable que por ejemplo el “Franco suizo”. Si nos decidimos por este último, correremos menos riesgo por fluctuaciones futuras del cambio y al final terminariamos pagando aproximadamente un 2.5%, con lo cual aun asi tenemos un ahorro de cerca de un 2% anual. Si por ejemplo tenemos una hipoteca en yenes y aparte el dinero que nos ahorramos lo vamos invirtiendo a plazo fijo digamos a un 5%, podemos compensar bastante el gasto que supone la hipoteca. Es como si nos prestaran dinero a precios irrisorios.
Un saludo y espero que por lo menos si hay alguien interesado en comprar una vivienda, que vea que siempre hay posibilidades para rizar el rizo y sacar por un lado lo que vamos perdiendo por otro. Tenemos que ir aprendiendo a realizar cada dia un mejor balance de nuestro dinero (para algo nos cuesta tanto ahorrarlo), para que al final vaya realizando siempre un flujo positivo y eficiente en nuestro favor.
|
|
|
-2,97
% 
